Informatica e diritto, XVI Annata, Vol. XVI, 1990, n. 1, pp. 159-169

Antonio Millé

Legal Aspects of Electronic Funds Transfer

Aspetti giuridici del trasferimento elettronico dei fondi

Expansion of trade together with the process of the organization of the State has led, over time, to the rudimentary basics of barter being substituted by printed money guaranteed by the legitimate organ issuing it. Subsequently, the adoption of written instruments for payment made it possible to back the physical handing over of paper money or coins with the use of letters or orders transmitted to third parties for crediting or transferring to the bearer the amount indicated. «Monetics represents a new development in the field of scriptural means of payment, evidenced by the substitution of payment orders set out on paper by others based on informatics devices not only for registration but also for the transfer of relative data. In the present state of the art, EFT (Electronic Funds Transfer), in as far as it is connected with the use of new procedures and tools, means that complex and unusual problems arise, but not for this reason problems which are difficult or impossible to solve. According to the Author, we should, in fact, note that legal problems relating to EFT are mainly related to the use of plastic cards, originally restricted to payment and credit functions, but not necessarily linked to informatics and telematics. In effect, many of these problems are common to «Monetics» as a whole and represent an additional manifestation of the trend towards integration of the banking and card businesses. The means of payment evolution has resulted in a constant increase in the number of parties involved in these transactions. In particular, as far as the system of EFT is concerned, it should be noted that a large number of transactions involves numerous parties and that some of these parties are linked to each other by direct contractual relationships, whereas others are only indirectly linked or not linked at all. The review of legal problems related to EFT, therefore, extends to features of the legal regulation of this specific kind of transactions, to the risks of the malfunctioning of the computer tools, to problems relating to evidence of electronic registrations and to aspects regarding civil and criminal liability connected with the domain.

Con l'espansione del commercio e il processo d'organizzazione dello Stato si è giunti, nel tempo, a sostituire alla rudimentale essenzialità del baratto la moneta stampata e garantita dall'organo legittimato alla sua emissione. Successivamente, l'adozione di strumenti scritti di pagamento ha reso possibile affiancare alla consegna fisica della moneta metallica o cartacea l'impiego di lettere od ordini trasmessi a terzi per accreditare o trasferire al portatore l'importo indicato. La "Monetica" rappresenta un nuovo sviluppo nel campo degli strumenti di pagamento, concretantesi nel passaggio dal supporto cartaceo a quello elettronico e caratterizzato dall'impiego delle tecniche informatiche non solo per la registrazione, ma anche per il trasferimento dei relativi dati.
Allo stato attuale il "Trasferimento elettronico di fondi" (Electronic Funds Transfer  - EDT), in quanto connesso con l'impiego di nuovi strumenti e procedure, determina il sorgere di problemi giuridici complessi e insoliti, ma non per questo di difficile o impossibile soluzione. Secondo l'Autore è, infatti, opportuno osservare che i problemi giuridici relativi al "Trasferimento elettronico di fondi" attengono  in prevalenza all'uso di tessere di plastica, originariamente con funzioni di solo accredito o pagamento, ma comunque non necessariamente collegate con l'adozione delle tecniche informatiche e telematiche; in realtà, molti di questi problemi appartengono alla "Monetica" nel suo complesso e rappresentano un'ulteriore manifestazione della tendenza all'integrazione tra tecnica bancaria e gestione degli affari mediante carte di pagamento.
L'evoluzione degli strumenti di pagamento ha comportato un progressivo incremento del numero delle parti implicate nelle transazioni: in particolare, per quanto riguarda il sistema di "Trasferimento elettronico di fondi" si deve osservare che in un gran numero di transazioni sono coinvolti numerosi soggetti e che alcune delle parti sono collegate tra loro da relazioni contrattuali dirette, mentre altre sono collegate solo indirettamente o non lo sono affatto.
La rassegna dei problemi giuridici relativi all'EFT si estende quindi alle caratteristiche della disciplina giuridica di questo particolare tipo di transazioni, ai rischi di cattivo funzionamento degli strumenti informatici impiegati, alle questioni sul valore probatorio delle registrazioni elettroniche e agli aspetti di responsabilità civile e penale connessi con la materia.